想貸款先存款,想開戶先付費,想提前還貸利息照付……這些看似矛盾的結(jié)合體,真真切切地發(fā)生在日常生活中。面對具有強大“議價能力”的銀行,老百姓更多時候只能被動接受。監(jiān)管層曾經(jīng)多次出臺措施規(guī)范整頓,但是銀行依然故我。在315國際消費者權益保護日來臨之際,讓我們梳理一下這些年大家遭遇的銀行“霸王條款”。
提前還貸:“請神容易送神難”
借錢不易,還款總該受到銀行歡迎吧,然而事實卻往往出人意料。相對于借款,還款似乎更加不易,銀行的貸款可不是你想還就能還的。
先看一下個人房貸,銀行是如何“套牢”消費者的。在上海某區(qū)機關工作的黃小姐2009年貸款購買了一套住房,商業(yè)貸款88萬元,選擇的是等額本息方式。
首先,銀行規(guī)定一年之內(nèi)不允許提前還款,因為第一年房貸收益最豐厚。其次是如果提前還貸,需要繳納1%的違約金,這其實是變相的罰息。再次,在月供結(jié)構上,如果提前還款,月供部分的結(jié)構會重新調(diào)整,也就是月供中還息的部分會重新上升,用于歸還本金的部分降低。其實在原本的還款方式中,隨著時間的推移,用于還息的部分應該逐漸降低才對。
“想提前還貸沒那么容易,在經(jīng)過各種條款的折騰之后,并沒有降低多少成本。”從事財務工作的黃小姐表示,尤其是在三年之后,銀行是不會阻止消費者提前還貸,因為此時大部分收益已通過各種強制條款提前實現(xiàn)了。
同樣,在信用卡領域,消費者想“完身而退”也并非易事。記者查閱各個銀行信用卡賬單分期的詳細規(guī)定,不難發(fā)現(xiàn),其中的“霸王條款”比比皆是。比如,有銀行信用卡賬戶內(nèi)的存款不計付利息；消費者想提取卡內(nèi)屬于自己的溢繳款還需支付取現(xiàn)費；消費者未能依約還款,銀行可扣劃未到期定期存款,并且要求消費者放棄全部孳息后轉(zhuǎn)入其活期賬戶等等。
捆綁“存”“售”:想借款先存錢
想借100萬先存50萬、貸款咨詢費、搭售理財產(chǎn)品……這些稀奇古怪的名頭在消費者向銀行申請貸款時已是“見怪不怪”,幾成貸款過程中的“潛規(guī)則”。
根據(jù)金融分析研究機構銀率網(wǎng)針對2000份問卷所做的《315銀行銷售規(guī)范性調(diào)查報告》,申請貸款的客戶被要求存入一定的存款才能獲得貸款,有此遭遇的消費者占到總貸款人數(shù)的21.22%,另外有13.04%的用戶在辦理貸款時被要求必須先購買理財產(chǎn)品。
每到月末、季度末,銀行指標考核較為關鍵的時點,這類“想借先存”的怪現(xiàn)象就層出不窮。捆綁存款、捆綁銷售這些令人發(fā)指的“霸王行徑”,一切都源于銀行手中稀缺的信貸資源。
“霸王條款”之下,企業(yè)也未能幸免。“我們在向銀行貸款時被要求向銀行存款是很常見的現(xiàn)象,存款比例不等,50%甚至100%都有過。”上海一家租賃公司的財務負責人告訴記者。
不僅如此,銀行一般都規(guī)定自己的“優(yōu)質(zhì)客戶”可享受更為優(yōu)惠的貸款利率、不用排隊等等特權,消費者則無時不在體驗和忍受著銀行的“霸道”。
收費:巧立名目、挑肥揀瘦
銀行方面的理由很多,比如資源有限、服務成本太高等,但無論如何,一個事實是:銀行在巧立名目,對客戶挑肥揀瘦。
同樣,個人業(yè)務的消費者也未能見外。經(jīng)常有儲戶驚呼,“我賬戶里的錢怎么越存越少了?”這一準兒是碰上了小額賬戶管理費。小額賬戶管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額的賬戶管理費。
據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計,儲蓄卡小額賬戶管理費的收取始于2006年,工行、農(nóng)行等國有大行是最早開始收取的,現(xiàn)在成為銀行普遍收取的費用,雖然當時這項收費還一度引起爭議,而今面對銀行的強勢,消費者只能“偃旗息鼓”,接受這個既定事實。