40萬投連險(xiǎn)5年虧23萬!保險(xiǎn)推銷員不會告訴你的事

　　近日，據(jù)媒體報(bào)道，2007年9月，退休職工張女士在某銀行牡丹園儲蓄所存款時(shí)，在業(yè)務(wù)員推薦下花40萬元購買了一款理財(cái)產(chǎn)品。張女士后來反悔想退，卻被告知5年內(nèi)退要收取高額手續(xù)費(fèi)。無奈之下，她只好等待5年。誰知，這款理財(cái)產(chǎn)品自購買后一直在虧，5年不到就虧了一半，到了今年9月，賬戶里僅剩17萬元左右。

　　原來，張女士買的不是普通類型的保本理財(cái)產(chǎn)品，而是一款有可能虧本的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。相比其他投資型險(xiǎn)種，投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自己承擔(dān)，并不適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的普通大眾。

　　投連險(xiǎn)究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)？該注意哪些事項(xiàng)？DM理財(cái)教你幾招。

　　1.投連險(xiǎn)有可能虧損

　　談到保險(xiǎn)，很多人的潛意識里都認(rèn)為買保險(xiǎn)怎么會虧呢？其實(shí)不然。投連險(xiǎn)雖為保險(xiǎn)，但它也有投資功能，只要是投資行為，就會有賺有虧。投連險(xiǎn)同其他投資產(chǎn)品一樣，不保證最低收益率，可能有較好的回報(bào)，也可能出現(xiàn)虧本的情況。據(jù)華寶證券報(bào)告顯示，2013年6月，可統(tǒng)計(jì)的近200個(gè)投連險(xiǎn)賬戶的單月平均回報(bào)率為-5.2%。

　　2.投連險(xiǎn)的保障功能其實(shí)很弱

　　很少有保險(xiǎn)代理人會主動跟客戶提起，投連險(xiǎn)的保障功能單一，只有身故或全殘保障等，而且保障部分的保額也不高。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)將投保人交的保費(fèi)分成了“保障”和“投資”兩個(gè)部分，其中大部分資金都在投資賬戶，只有小部分資金放在保障賬戶。

　　3.常被夸大投資回報(bào)

　　部分偏重繪聲繪色描述投連險(xiǎn)回報(bào)的代理人，為了沖業(yè)績，大多只談高收益，而避談風(fēng)險(xiǎn)。比如，拿過往20%的高收益率來吸引投保人。其實(shí)，那可能只是股票型投連險(xiǎn)賬戶在行情好的時(shí)候獲得的單月收益率，不代表它以后也能獲得這么高的投資回報(bào)。要知道，股票型投連險(xiǎn)賬戶和股市息息相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，在股市不好的時(shí)候，會出現(xiàn)巨額虧損。

　　4.買投連險(xiǎn)也要選擇時(shí)機(jī)

　　在保險(xiǎn)代理人眼里，好像什么時(shí)候買投連險(xiǎn)都可以。其實(shí)不然。投連險(xiǎn)的收益是根據(jù)資本市場的好壞決定的，因此在資本市場不景氣的時(shí)候，千萬不要買投連險(xiǎn)。同基金一樣，低位買進(jìn)遠(yuǎn)比高位買進(jìn)獲得的回報(bào)高，投資者在購買投連險(xiǎn)時(shí)，要選擇好時(shí)機(jī)。

　　5.提前支取現(xiàn)金不是免費(fèi)餐

　　在宣傳投連險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人都會強(qiáng)調(diào)投保人可以根據(jù)需要，提前支取投連險(xiǎn)賬戶的部分現(xiàn)金。但是小編要提醒你，提前支取部分現(xiàn)金可不是免費(fèi)餐，這是有前提條件的，需要支付不少手續(xù)費(fèi)。如第一個(gè)保單周年收取10%，第二年收8%，第三年收6%，第四年收4%，第五年收2%。

　　6.短期退保，本金可能都拿不回來

　　“投連險(xiǎn)提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期，會扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。若在購買投連險(xiǎn)后一兩年就退保，將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所交保費(fèi)的‘零頭’。”業(yè)內(nèi)人士指出，高昂的退保費(fèi)最讓人吃不消，很多營銷員未必會給投保人提示這一點(diǎn)。比如前5年就退保，本金可能都拿不回來。

　　7.投連險(xiǎn)不是“大眾情人”

　　保險(xiǎn)代理人在推薦投連險(xiǎn)時(shí)，都會宣傳投連險(xiǎn)既有保障功能，又有投資功能，是不錯(cuò)的大眾投資品。其實(shí)不然，投連險(xiǎn)不比意外險(xiǎn)，誰都適合購買。專家指出，有三類人群不適合購買投連險(xiǎn)，一是只有保險(xiǎn)保障需求的人；二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低或經(jīng)濟(jì)條件不寬裕的人；三是短期資金需求較強(qiáng)的人。可見，投連險(xiǎn)并不是“大眾情人”，它適合有市場判斷力的投資者。

　　8.躉交不一定就“便宜”

　　不少保險(xiǎn)代理人會告訴投保人，如果單從費(fèi)率上來看，躉交的保費(fèi)比期交的保費(fèi)要便宜。比如買一款投連險(xiǎn)，若是分為20年期交的話，那么每年交納保費(fèi)5600元，20年下來累計(jì)交納112000元；若是一次性躉交，需交保費(fèi)90320元，比期交保費(fèi)便宜了整整21680元。從保費(fèi)數(shù)字來看，躉交看似比期交劃算一些，但若考慮到一次性支付資金的利息成本和機(jī)會成本，躉交就不一定顯得便宜。想想看，若是拿著躉交的那批資金去做投資，產(chǎn)生的收益可能比省下的那點(diǎn)錢還多。（李劍華）