關(guān)系千家萬(wàn)戶切身利益的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，終于“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”了。但已習(xí)慣了國(guó)家信用對(duì)銀行隱性擔(dān)保的老百姓，面對(duì)陌生的“存款保險(xiǎn)”，究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值？
存款需要大搬家么？
盡管《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)多次被提及，但是突然駕到還是令儲(chǔ)戶們大感意外，尤其是50萬(wàn)元的最高償付限額讓儲(chǔ)戶們不禁疑惑：50萬(wàn)元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家么？
其實(shí)，根據(jù)人民銀行測(cè)算，這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數(shù)存款人沒(méi)必要因?yàn)榘踩紤]進(jìn)行存款搬家。”
與此同時(shí)，廣東金融學(xué)院院長(zhǎng)陸磊認(rèn)為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營(yíng)的情況，不會(huì)輕易搬家。”
央行《2013中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2013年末全國(guó)人均存款排名前5位的省市人均存款與限額都相距甚遠(yuǎn)。例如，北京市人均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元，天津?yàn)?2273元，廣東為47574元。 “存款保險(xiǎn)就是將國(guó)家信用對(duì)銀行的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)化成一種保險(xiǎn)制度，如果銀行不出問(wèn)題，存款保險(xiǎn)制度就是‘多此一舉’。”郭田勇說(shuō)，“出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行風(fēng)險(xiǎn)大大提升，相反目前銀行的基本面都是好的，存款保險(xiǎn)只是在未雨綢繆。”
顯然，目前50萬(wàn)元的限額還夠用，但隨著人民財(cái)富不斷增長(zhǎng)，限額也不能固定不變。征求意見(jiàn)稿也已考慮到這點(diǎn)，提出人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。
“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里？
其實(shí)，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個(gè)籃子里”，把存款分散在多家銀行。
專家表示，少數(shù)大額存款賬戶可以通過(guò)“存款分散化”實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。“適度分流是一種健康機(jī)制，可以防止存款進(jìn)一步集中，是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮市場(chǎng)約束和正向激勵(lì)作用的體現(xiàn)。”陸磊說(shuō)。
儲(chǔ)戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應(yīng)該關(guān)注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里，選擇更穩(wěn)健的銀行幫自己的存款保值增值。
在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1.2倍達(dá)到了3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。而中長(zhǎng)期存款的差距更大，南京銀行五年期存款利率從4.75%升至5.4%，與取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。
北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認(rèn)為，在穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境下，存款人該“用腳投票”。“多找?guī)准掖婵罾瘦^高的銀行，只要不超過(guò)50萬(wàn)元就行了。”
小銀行的“籃子”靠譜么？
此輪降息后，小銀行對(duì)于攬儲(chǔ)表現(xiàn)出更大的沖勁，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”卻并不明顯，不少人擔(dān)心：小銀行的“籃子”是否靠譜？
“如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，不少老百姓覺(jué)得錢存在大銀行相對(duì)安全，這使得大銀行業(yè)務(wù)量越來(lái)越大，占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，也導(dǎo)致銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良認(rèn)為，存款保險(xiǎn)可以緩解儲(chǔ)戶對(duì)民營(yíng)銀行的信用顧慮，從而降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
一方面，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)小銀行的信用，推動(dòng)大、中、小銀行同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展；另一方面，市場(chǎng)淘汰機(jī)制的形成將給銀行以壓力，促進(jìn)其改善經(jīng)營(yíng)。
“存款保險(xiǎn)引入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制，可以有效約束小銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提起到正向激勵(lì)作用。”趙慶明說(shuō)。
(據(jù)新華社北京12月1日電)
行業(yè)透視
金融市場(chǎng)往哪變化？
“中國(guó)金融市場(chǎng)大變革來(lái)了。”11月30日，隨著《存款保險(xiǎn)條例》征求意見(jiàn)稿的面世，金融行業(yè)從業(yè)人員繃緊了神經(jīng)。
“毫無(wú)疑問(wèn)是重大利好。”廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華說(shuō)，在金融全球化日益加深的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)較以往有著更大的傳染性。存款保險(xiǎn)制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大支柱。這一制度的建立和合理運(yùn)用，能夠有效避免危機(jī)的蔓延。
在金融史上，盡管有政府兜底，金融機(jī)構(gòu)的倒閉也不乏其例。比如，1998年海南發(fā)展銀行在成立不到三年就被關(guān)閉。
“這表明，政府兜底的‘隱性保險(xiǎn)’也并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。”業(yè)內(nèi)分析人士說(shuō)。
在“顯性保險(xiǎn)”之后，有關(guān)專家認(rèn)為中國(guó)金融市場(chǎng)將出現(xiàn)深刻的變化：一是對(duì)“壞銀行”實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)清除防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。郭田勇認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立，有助于在妥善保護(hù)存款人利益的前提下，及時(shí)對(duì)“壞銀行”作出定點(diǎn)清除，防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。二是讓銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為充分建立優(yōu)勝劣汰格局。接受記者采訪的不少專家認(rèn)為，隱性存款保險(xiǎn)制度變身顯性，銀行是否“國(guó)有”作為儲(chǔ)戶存款配置的指標(biāo)意義將進(jìn)一步淡化，在中小銀行獲得難得的發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，行業(yè)將出現(xiàn)進(jìn)一步分化的格局。三是為金融機(jī)構(gòu)退出奠定基礎(chǔ)，為“銀行破產(chǎn)”清障鋪路，有利于中國(guó)金融業(yè)盡快走出“剛性兌付”困局。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，銀行會(huì)增加一定的成本。這來(lái)源于保費(fèi)的繳納。但保費(fèi)的費(fèi)率目前可能會(huì)比較低，假設(shè)是萬(wàn)分之二或更低，相對(duì)銀行一般是百分之三的利率而言較低，成本的增加是有限的。(據(jù)新華社廣州12月1日電)