享受養(yǎng)老機構(gòu)的護理服務(wù)，一般需要較為寬裕的經(jīng)濟實力，如果沒有護理保險，普通家庭未必能承受得起
■本報記者 冷翠華
“美國病人的平均住院時間為4-5天，而在國內(nèi)的大醫(yī)院平均住院時間在11天以上，原因就在于住院有醫(yī)療保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）可以保險，而出院后沒有護理保險可以報銷，因此造成了極大的資源浪費。”最近，泰康人壽副總裁、泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍經(jīng)常出差到美國，發(fā)現(xiàn)中美兩國的病人住院時間差很大。
多位保險界人士指出，由于當(dāng)前我國護理保險市場的缺失，導(dǎo)致很多慢性病人出院后得不到很好的康復(fù)護理，也造成了病人更愿意住在醫(yī)院養(yǎng)病，從而造成醫(yī)療資源的巨大浪費，他們呼吁，大力發(fā)展護理保險，使住院治療和出院護理康復(fù)有機結(jié)合，更好地解決養(yǎng)老問題。
醫(yī)療資源大量浪費
在某市屬公園附近一小區(qū)內(nèi)，三三兩兩的老年人正在樹蔭下聊天乘涼。張奶奶坐了一會兒就準(zhǔn)備去醫(yī)院看老伴兒。“如果能請人到家里照顧他，本來也可以出院了，這不因為住院費可以報銷嘛，所以就再住幾天。”張奶奶一邊起身一邊對關(guān)心的鄰居解釋道。
原來，張奶奶的老伴兒已經(jīng)65歲，患上了腦血管病，目前病情已經(jīng)較為穩(wěn)定，但日常生活中還有不少地方需要專人料理。由于擔(dān)心請人照顧要花不少錢，又不能報銷，所以想辦法盡量在醫(yī)院多住幾天。
其實，跟張奶奶家有相同情況并采取類似“策略”的人并不少見。正是因為護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）的缺失，導(dǎo)致不少人即使可以出院了也繼續(xù)“霸占”醫(yī)院，占用病床資源以及其他醫(yī)療資源。
“現(xiàn)在存在較嚴重的過度醫(yī)療現(xiàn)象，很多失能老人常年住在醫(yī)院，浪費了大量醫(yī)療資源。這是困擾養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的重要方面。”民政部政策研究中心主任王杰秀表示，發(fā)展護理保險十分必要。他指出，2012年修訂的《老年人權(quán)益法》提出了老年人監(jiān)護和長期護理的保障制度，為建立中國特色長期護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）制度預(yù)留了立法空間。
中國人民健康保險股份有限公司副總裁陳志剛認為，當(dāng)前護理保險存在三個較為突出的問題。第一，目前國內(nèi)大部分地區(qū)的社會保險并不提供護理保障，僅有青島等個別地區(qū)嘗試在社會醫(yī)療保險中提供少量醫(yī)療保險護理項目。
第二，當(dāng)前護理服務(wù)市場尚處于培育階段，缺乏服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得護理保險與護理服務(wù)很難銜接，只能采用險企給付保險金的方式。“在美國，護理保險的理賠方式大多是保險公司支付保險金購買護理機構(gòu)的服務(wù)。”陳志剛表示，由于缺乏完備的護理體系和權(quán)威護理鑒定機構(gòu)，無法進行分級護理，保險公司開發(fā)分級護理保險產(chǎn)品的想法也缺乏落實依據(jù)。
第三，護理保險尚處政策“關(guān)照”空白階段，抑制了險企投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的熱情。比如，去年進行的人身險費率改革政策允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評估利率最高上浮15%，只有評估利率超過4%才需要審批。“這一優(yōu)惠政策是為了支持養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展，但目前護理保險就不能享受該政策。”陳志剛表示。
亟須納入養(yǎng)老體系
事實上，隨著社會老齡化的加劇，今后每個家庭可能對要面對老年護理的問題。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有30%以上的80歲以上老人需要護理，50%以上的90歲以上老人生活不能自理。人們的平均壽命還在延長，養(yǎng)老護理需求更趨強大。“獨生子女家庭很多，而且父母老了他們可能在外奮斗難以在身邊伺候，老年人要享受較好的晚年生活，還得依靠養(yǎng)老機構(gòu)的護理服務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。但享受養(yǎng)老機構(gòu)的護理服務(wù)，一般需要較為寬裕的經(jīng)濟實力，如果沒有護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險），普通家庭未必能承受得起。
應(yīng)該說，近年來，多個地方對老年人護理補貼制度進行了探索，商業(yè)保險公司也逐漸參與到護理市場，護理保險制度得到了一定的發(fā)展。但是，無論是護理保險的制度設(shè)計還是目前的產(chǎn)品，都遠不能滿足人們的需求。
在中國人力資源和社會保障部社會保障研究所原所長何平看來，應(yīng)該調(diào)動各方面資源支持護理保險的發(fā)展，比如劃分一定比例的養(yǎng)老保險金用于家庭病床護理的報銷支付；完善政策推動以房養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，用以支付其護理費用。
據(jù)陳志剛介紹，美國中產(chǎn)階級和富人的護理保障主要由商業(yè)長期護理保險機構(gòu)承擔(dān)，2010年美國超過九百萬人購買了長期護理保險，保費超過100億美元，個人雇主和雇員購買長期護理保險費也可享受稅收減免，同時，日本民眾購買長期護理保險也可享受稅收優(yōu)惠。
陳志剛認為，護理保險對我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)十分重要，應(yīng)當(dāng)將護理保險納入養(yǎng)老體系建設(shè)。同時，要加快培育護理市場。“護理保險與護理服務(wù)密不可分，在完善的養(yǎng)老體系中，一套完備的保單能承保各種護理風(fēng)險，要促進分級護理的發(fā)展，推動服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，形成完備的護理分級和鑒定體系。”他表示。此外，他認為，護理保險同樣是養(yǎng)老事業(yè)的重要組成部分，護理保險應(yīng)與養(yǎng)老年金享受同樣的優(yōu)惠政策，而對于消費者來說，應(yīng)借鑒美國和日本的做法，員工購買長期護理保險，保費可以在稅前列支，調(diào)動他們的積極性，在年輕時及早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。