個案資料
陳先生，獨生子，29歲，央企工作，一線生產(chǎn)主管，年收入約20萬元，單位五險一金及補充醫(yī)療保險。
在老家購買了商品房一套，市值50萬元，有商貸20萬元。已婚，女兒2歲，妻子目前辭職在家照顧孩子，預計女兒上幼兒園后會出去工作。父母均還在上班，有健全的醫(yī)療保障。
家庭目前年結余8萬元左右，有存款30萬元，轎車一輛。
理財目標
為家人設計一個比較全面的保障。
家庭支柱保額至少覆蓋負債額
陳先生的家庭月收入穩(wěn)定，父母都有健全的醫(yī)療保障，有房有車，不過房屋有貸款，妻子暫無收入，且孩子年齡較小，屬于成長型家庭結構。因陳先生是家庭唯一的經(jīng)濟來源，是家里的重要經(jīng)濟支柱，所以首先要考慮的保障規(guī)劃就是給陳先生購買意外和重大疾病險。
家庭每年總收入20萬元，除去開支年結余8萬元，雖然有存款30萬元，不過家庭有負債20萬元，所以陳先生的保額至少要覆蓋負債的資金量。因為如果陳先生發(fā)生人身風險，家庭的負債就完全落在無經(jīng)濟來源的妻子身上，這會讓妻子不僅承受著喪夫之痛，還要承擔養(yǎng)育孩子以及背負債務的重擔。
為了做到有效的風險轉移，陳先生的保險額度應該是家庭成員中最大的。建議陳先生的風險保額為30萬元，為了不增加家庭負擔，保費分20年繳，保障到60歲，每年交12822元。如果發(fā)生重大疾病或者意外身故，這筆資金可以償還商業(yè)貸款，還可以保證家庭的基本生活費用。
如果未出險，那么陳先生60歲還可以領取30萬元加上31年的累積紅利，這筆資金就可以作為夫妻二人的養(yǎng)老金了。
理財目標
15年內在不降低生活品質的情況下送女兒去國外讀書（加拿大，澳大利亞，美國）。
選三只基金定投16年攢留學費
近幾年，出國留學逐漸成為一種潮流，選擇出國留學的孩子每年都在遞增，而加拿大、澳大利亞及美國更是家長們?yōu)楹⒆涌紤]送出去的首選國家。因國外消費水平的差異以及匯率差問題，每年的留學費用是需要家長們提前著手準備的。
如果按照美國公立大學計算，目前每年學費（不包括書本費及生活費）大致需要10萬-20萬元人民幣，那么陳先生至少應為女兒留學準備資金40萬元左右。假設陳先生計劃將女兒上大學再送到國外，那么女兒現(xiàn)在2歲，至少還有16年的時間為孩子積累留學費用。
建議陳先生采用基金定投的方式，將財富逐漸積累起來，如果每月定投金額1500元，分散風險建議選擇一只指數(shù)型基金，一只主動選股的股票型基金，一只債券型基金各投500元，每年總計1.8萬元，16年下來總計投入金額28.8萬元。假設基金定投平均年增長率在10%，那么加上基金累計增值的收益部分，只要堅持投資，孩子留學的費用問題就解決了。
理財目標
5年內更換工作，希望能進修MBA之類的課程，學費一年需要10萬元。沒想好是否回老家，老家的房子是賣還是不賣？
老家房子是否賣掉看地理位置
隨著工作閱歷的增加，陳先生計劃5年內通過進修提高自己的專業(yè)能力，以便有機會爭取到更好的工作機會。進修費用10萬元因是確定的一筆支出，所以建議將現(xiàn)有的存款選擇較安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品進行配置。比如市場上一款萬能型保險，保證本金，期限2-5年，2年以上利率4.7%-5.84%，在目前降息經(jīng)濟環(huán)境下是很好的安全配置選擇。
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