建行江西省吉安市分行"一二三四"法防金融詐騙

建設銀行江西省吉安市分行運用自創的“一二三四”法則，多次阻止詐騙，有效防范個人詐騙開戶。

“一提高”：提高員工對實名制開戶重要性的認識

吉安市分行在做好防范個人詐騙開戶工作中，十分注重全面提高員工對“實名制”開戶重要性的認識。支行除了在每日晨會和每月風險防控例會上及時傳達上級行下發的《操作風險提示》、《案件防控工作簡報》、《安全保衛工作簡報》等文件精神，逢會必講“合規企業文化”外，還通過“移動飛信”、QQ等現代通訊方式，將相關風險管理要求和網絡上發現的最新訊息，在第一時間發給大家學習和掌握。同時，鼓勵員工參加各種“票據及開戶常用證件防偽知識”等業務培訓，熟練掌握識別假居民身份證等證件的技巧和方法，提高對身份證件實質性審查的能力。

“二觀看”：觀看客戶神情是否緊張，有無躲閃行為

吉安市分行培養柜員在受理客戶開戶業務前，必須學會“察言觀色”，一是觀看客戶的神情是否緊張；二是觀看客戶有無躲閃行為。如果發現有“客戶”心神比較慌忙，經常東張西望，或者不停催促柜員快點辦理業務，那有可能是“不法分子”做賊心虛的表現；如果發現有“客戶”一直在扭頭接聽電話，或者埋頭看報紙、宣傳折頁等資料，那或許是“不法分子”故意不讓柜員看清楚其面部特征，甚至是躲避銀行監控記錄。支行要求遇見上述兩種情況，經辦柜員一定要多加提防、提高警惕，在接下來的開戶環節要遵循監管部門要求“了解客戶”的原則，加強對這些“客戶”真實身份的核查和確認。

“三核查”：核查客戶證件、賬戶數量、是否代辦

該分行要求柜員在受理客戶開戶業務時，一是通過聯網核查客戶居民身份證真偽，留存核查記錄；二是進入銀行CCBS核心系統，核查客戶已經開立賬戶數量情況；三是比對照片包括仔細觀察客戶五官特征是否相符、年齡是否相仿等，核查開戶人是否為代理開戶。

針對盜開賬戶，柜員除了聯網核查客戶所持的居民身份證真偽，還要認真比對客戶本人外貌和身份證照片的一致性。如發現客戶非身份證本人，必須要求客戶出示自己的身份證，并且按照代理關系流程來辦理相關業務手續。對有嫌疑的代理業務，柜員可以與被代理人進行電話核實，將核實情況記錄在《個人開戶與電子銀行服務申請表》上。對同一證件已經在我行CCBS核心系統開立大量銀行賬戶的情況，支行要求柜員加強監控，發現資金進出異常情況時要立即報告。

吉安市分行平時還約定了一個發現可疑客戶情況的“SOS求救”暗號，即柜員如遇見持外省身份證的客戶在本地建行系統內開戶數已經超過3個的情況，可以向客戶大聲詢問“您既然已經有這么多賬戶了為什么還要開戶？”，其他員工（包括網點經理、營業主管、大堂經理、柜員主管等）聽見這一信號后必定會至少有一人前往“支援”,幫助經辦柜員一起核查“客戶”開戶手續的真實性與合規性。

堅持“四確認”：確認客戶名字、電話、地址、開戶理由

為防止冒名開戶風險隱患，吉安市分行要求柜員善于采取多方式的輔助手段進一步確認“客戶”身份，一是通過“呼號”方式，看客戶是否對自己的名字毫無反應，或請客戶提供駕駛證、戶口簿等其他不同的有效證件來確認開戶人名字的真實性。有時采取投石問路的方法，不經意地問一句“您的身份證呢?”也許會得到意外收獲；二是通過撥打電話方式，確認客戶預留手機是否空號或非本人號碼，尤其是對開戶人主動要求簽約電子銀行產品的，也可以要求其撥打本行辦公電話或手機予以查驗確認；三是通過柜員收妥客戶身份證后，詢問開戶人的有關信息，包括但不限于身份證件上的生日、身份證號碼、住址等信息，對本地客戶還可請其講幾句當地方言來確認開戶人常住地址；四是通過全面了解和審查客戶的職業背景、代辦目的和性質，要求客戶提供工作證、個人名片等方式來審慎識別確認客戶開戶理由。

（作者單位：建設銀行江西省吉安市分行）