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      專家釋疑“錢荒”:只會(huì)讓銀行慌 普通儲(chǔ)戶存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

      專家“錢荒”:只會(huì)讓銀行慌

      2013-06-25 15:54:40

        “連日來(lái)銀行間上演的‘錢荒’只會(huì)讓銀行很慌,又不是存款利率調(diào)整,不會(huì)影響儲(chǔ)戶。”昨日,北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐告訴記者,“錢荒”只是銀行間流動(dòng)性不足引起的,普通儲(chǔ)戶不必為錢而“慌”,國(guó)家信用很靠譜。

        央行正推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度建立

        “如果銀行倒閉了,儲(chǔ)戶的錢誰(shuí)來(lái)賠償?”多數(shù)人并未考慮過。

        央行日前發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱,建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已基本成熟,人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門,抓緊研究完善實(shí)施方案,推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

        這意味著不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底,允許銀行破產(chǎn)倒閉,一旦有銀行破產(chǎn),儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償,但賠償有一定限額。存款保險(xiǎn)制度的建立,銀行不再是“保險(xiǎn)柜”,存款也是一種有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)。據(jù)悉,儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款,最大賠付額度可能是50萬(wàn)元,超過這一限額的存款部分,將得不到賠償。

        假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元,萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉,儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償;如果存款超過50萬(wàn)元,則最多獲賠50萬(wàn)元,超出部分或者不能獲得賠付,或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣,按一定比例賠付。

        “存款保險(xiǎn)制度不會(huì)造成國(guó)有大型銀行的倒閉,中小銀行有可能倒閉。”曹鳳岐認(rèn)為,當(dāng)存款不再是“保險(xiǎn)箱”時(shí),儲(chǔ)戶會(huì)更偏好國(guó)有大型銀行,會(huì)給中小銀行造成很大的沖擊。不過,中小銀行并非全無(wú)機(jī)會(huì)競(jìng)爭(zhēng),可以結(jié)合利率市場(chǎng)化改革,上調(diào)存款利率,創(chuàng)新服務(wù),轉(zhuǎn)變盈利模式,依然還有機(jī)會(huì)。

        曹鳳岐稱,中國(guó)政府從來(lái)對(duì)銀行倒閉很慎重,國(guó)家信用很靠譜,基本不會(huì)讓銀行倒閉。

        “目前儲(chǔ)戶存款沒有風(fēng)險(xiǎn)”

        光大證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示,中國(guó)之前也有存款保險(xiǎn)制度,只不過是隱性的,由國(guó)家兜底。現(xiàn)在如果推出存款保險(xiǎn)制度,則為顯性制度,對(duì)中小儲(chǔ)戶更為有利。同時(shí),建立存款保險(xiǎn)制度也是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一。

        徐高認(rèn)為,隱性存款保險(xiǎn)存在一個(gè)問題,就是造成了儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的邊界認(rèn)識(shí)模糊。近年來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展,就是儲(chǔ)戶基于對(duì)銀行和政府的隱性擔(dān)保信任,認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上,銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的,而且是由儲(chǔ)戶自己承擔(dān),造成了兩難。

        建立顯性的銀行存款保險(xiǎn)制度,儲(chǔ)戶就會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的邊界有清晰的認(rèn)識(shí),明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行和自己承擔(dān)的,哪些風(fēng)險(xiǎn)是政府承擔(dān)的。就像美國(guó)政府規(guī)定,十萬(wàn)美元以下的存款,就算銀行倒閉了,政府給兜底兌付。但十萬(wàn)美元以上的存款,則可能有損失。

        同時(shí),建立顯性銀行存款保險(xiǎn)制度,還是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一,也是重要的步驟。不過,讓銀行倒閉并非央行建立存款保險(xiǎn)制度的本意,對(duì)儲(chǔ)戶沒有太多影響。目前來(lái)說(shuō),儲(chǔ)戶的存款沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。  (新京報(bào))

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