“以房養老”，本質上是一種小眾化的金融產品，并不一定適合所有中國家庭。
十多年前，“以房養老”被首次提出時，它是時任中國房地產開發集團公司總裁的孟曉蘇提出的一個設想，實際上是房地產商替保險商琢磨出的一個金點子。
隨著中國進入老齡化社會，“4＋2＋1”家庭模式，使越來越多的人開始為養老焦慮。
國務院《關于加快發展養老服務業的若干意見》提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”時，立刻成為社會熱點。
事實上，作為舶來品的“以房養老”，在英美等國早已推行，但發展緩慢。這種養老方式，是指老人通過抵押房屋產權，定期取得一定數額養老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。美國二十多年來僅有3%的申請率，這不過是一種養老模式的補充。
在西方發達國家，各種社會保障制度相對完善，“以房養老”屬于錦上添花，但對轉型期的中國人來說，有點像雪中“求”炭，因此“以房養老”在國內自推行起一直水土不服，上海、南京、北京、西安等地相繼試點，但應者寥寥。靠房子養老，成嗎？這是很多人心中的疑問。
當“以房養老”再次被熱議時，有人說，它無疑將房子的重要性大幅提升，它不僅是丈母娘選婿的標準，也決定了一個人的一生。
假設一個30歲的年輕人在今年買房結婚。他用自己的積蓄和父母的一部分錢，買了一套100平方米的房子，繳納了30%的首付，剩下的按揭。參照2013年9月，西安房價為7233元/平方米，貸款30年、年利率為6.55%，按照每月等額本金還款計算，以后的30年里，他每月都需要償還銀行貸款3216.89元。
等到他60歲快退休時，房子終于歸自己了。但他三十年里，已經向銀行支付利息65萬余元，本息合計115.8萬余元。如果他接著用這套房子抵押“以房養老”，之后直到他的生命結束，他將依舊因為倒按揭和銀行發生關系。
這種30歲置業，30年養房，60歲后房養人的生活方式，你會選擇嗎？
中產階層：
不至于抵押房子才能養老吧？
李先生在西安一事業單位工作超過30年，明年秋季退休。在西安市工作了半輩子的他，一共積累了三套房產。
“準確說是三套半，房子面積都不大。一套是幾年前兒子結婚時借錢買的，欠債已還清；一套是單位當年的半福利房，比較舊了，這幾年一直在出租；一套自己目前住的，通過朋友買的比較便宜的內部房，還不到十年；那半套是用公積金按揭給小女兒買的，她雖然還在上學，但希望以后留在身邊，又怕房價漲，就先買下了。”李先生說，他雖然擔任過領導副職，但家里一直負擔較重，和已經從公務員崗位退休的愛人熬了半輩子，沒留下什么積蓄，“都貢獻給這幾套小房子了。”
李先生說，“以房養老”剛推出時，他就跟身邊一些同齡的朋友、同事討論過，但普遍都持保留意見。大家基本都說，這政策可能有好處，但不會考慮。”他的這些朋友大都是公職人員，收入較穩定，算是中產階層。
“我覺得不至于抵押房子才能養老吧。”李先生的愛人這么說，間接表達了其中一個原因：因為養老雙軌制的緣故，他們普遍對養老沒有太多焦慮。
低收入者：
房不留給娃別人咋說我們？
養老壓力不大的群體對“以房養老”不感冒，那么養老壓力比較大的群體呢？
“房子還是留給娃吧，養老？總是有辦法的。”目前兼著兩份工作的工人張女士說。她是土生土長的西安人，和愛人曾在同一家國有印刷企業工作。輝煌一時的那家企業在大約十年前開始走下坡路，于是張女士被買斷工齡，她的愛人下了崗。